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因此，建築物火險的投保額只反映純建築成本，並不包括土地價值。 建築物火險投保額如何計算？

在釐定樓宇結構火險的投保額時，⼀般會考慮以下幾個主要因素：

1. 建築重建基本成本

這是計算的基礎，通常以建築面積 × 每平方呎建築成本來估算。建築成本會因以下因素：

o 樓宇類型（如豪宅、分層住宅、商業大廈）

o 建築質素（如用料、裝修標準）

o 地區差異（不同區域的建築收費可能不同）

2. 專業顧問費用

重建樓宇需要聘請專業人士進行設計和監督，例如：

o 建築師（Architect）

o 結構工程師（Structural Engineer）

o 測量師（Surveyor）

這部分費用通常約為建築成本的10% 至 15%。

3. 清拆及清理費用

若建築物嚴重損毀，在重建前必須：

o 清拆不穩固的危險結構

o 清理現場瓦礫及廢料

o 運走建築廢物

這些清拆費用（Debris Removal Cost）⼀般約為建築成本的5%至 10%。

4. 建築成本上升因素

建築成本會隨通脹和市場需求波動。為了避免未來因成本上漲而導致投保額不足（Under Insurance）的情況，釐定保額時通常會預留⼀定的緩衝空間。

為什麼樓宇火險保額不是物業市價？

很多業主會誤以為建築物火險的投保額應等同於物業市價，其實兩者概念完全不同。

• 物業市價通常包括：土地價值、地段優勢、市場供求及投資價值等。

• 樓宇結構火險只保障建築物本身的重建成本，土地不會因火災而消失，因此不需要投保。因此，火險保額通常會遠低於物業市價，這是很正常的現象。建築物火險投保額計算例子。

假設⼀個住宅單位的建築⾯積為 700 平方呎，每平方呎的重建成本約為 HK$3,500。

• 建築重建成本：

700 × HK$3,500 = HK$2,450,000

• 加：專業費用（約10%）

HK$2,450,000 × 10% = HK$245,000

• 加：清拆費用（約5%）

HK$2,450,000 × 5% = HK$122,500

建議樓宇結構火險投保額：約 HK$2,800,000

（將以上數字加總並取整約數）

投保額不足的風險（Under Insurance）

如果建築物火險的投保額低於實際所需的重建成本，保險公司在處理索償時便可能會啟動「分攤條款（Average Clause）」。屆時，賠償金額會按比例扣減，導致業主需要自行承擔部分重建費用。

因此，準確釐定樓宇結構火險的保額，是確保在發生意外時獲得十足保障的關鍵。

專業建議：進行重建成本評估

若業主希望更精準地計算投保額，可考慮聘請專業測量師進行獨立的重建成本評估（Reinstatement Cost Assessment）。透過這份專業報告，可以客觀地釐定樓宇的實際重建成本，有效避免因投保額不足而影響日後的索償權益。