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在香港，樓宇結構火險和家居保險是兩種完全不同、但又互相補充的保險。簡單來說，一個保「殼」，一個保「殼內的財物和責任」。

1. 樓宇結構火險 

• 本質：是對建築物資產的保障。
• 誰需要買：
  • 大廈法團/管理處：通常會為整幢大廈購買一份「統保」火險，這是《建築物管理條例》下的良好做法，保障公用部分及結構。
  • 個別業主：即使大廈已購買，保障額可能不足或條款未盡完善。如有銀行按揭，銀行一定會要求業主自行購買足夠保額的火險，以保障其抵押品（即你的物業）的安全。
• 不保什麼：單位內的可移動財物、裝修、傢俬、個人物品均不保。

2. 家居保險 

• 本質：是綜合性的個人財產及責任保險。
• 三大核心保障：
  1. 家居財物：包括傢俬、電器、衣物、珠寶手錶（通常有上限）、藝術品等。
  2. 樓宇裝修：指業主或租客自己投入的裝修，如地板、假天花、定制櫃等。請注意：這部分可能與結構火險的「固定裝置」有重疊，但家居保的「裝修」定義通常更廣泛。
  3. 第三者責任保險：這是家居保險最關鍵、也最易被忽略的部分。若因你的單位（或你的過失）導致他人受傷或財物損失（例如：漏水淹沒樓下單位、花盆從窗台墜落砸傷路人），這項保障會承擔巨額的索償和法律費用。
• 誰需要買：

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  • 業主（自住）：保障自己投入的裝修、財物及個人責任。
  • 租客：大廈火險和業主的保險均不保租客的財物和責任。租客必須自行購買家居保險，以保障個人物品及因自己疏忽導致的法律責任（例如：租客忘記關水掣導致漏水）。
  • 業主（出租物業）：可購買「業主版」家居保險，主要保障單位內的固定裝置、裝修，以及作為業主的法律責任（如單位結構問題導致租客受傷）。

重要提示：

• 仔細閱讀保單：務必清楚了解兩份保單的保障範圍、不保事項、墊底費（自負額）和賠償上限。
• 避免重複或遺漏：購買家居保險時，可向保險公司說明大廈已有的火險情況，並釐清「樓宇結構」與「室內裝修」的定義，避免重複投保或出現保障缺口。
• 責任險保額要足夠：香港樓宇密集，一旦發生嚴重漏水或火災波及鄰居，賠償金額可能非常高，建議第三者責任險保額至少數百萬港元。

總而言之，結構火險是保障建築物這個「殼」，而家居保險是保障你住在「殼」裡面的生活與責任。對於大多數業主和租客而言，兩者是相輔相成、缺一不可的全面保障組合。

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